Prendre un prêt pour construire une maison est rentable: hypothèque sans mise de fonds

La construction d'une maison est toujours associée à des investissements matériels importants que tout le monde ne peut pas gérer par eux-mêmes. Un grand nombre d'entre eux envisagent donc une autre option: prendre un prêt pour construire une maison privée. Ici, certaines difficultés se posent car, en raison de l’instabilité de la situation financière globale, le segment des services bancaires pour la construction de logements de crédit est en cours de restructuration. Certaines banques refusent d'émettre de tels prêts, d'autres ont resserré les exigences applicables aux emprunteurs, mais dans l'ensemble, contracter une hypothèque pour construire une maison est une question qui peut être résolue.

Avantages et inconvénients de la construction d'une maison avec une hypothèque

La construction indépendante d'une maison pose toujours un certain nombre de problèmes, mais dans le processus de prise de décision, il convient de toujours prendre en compte tous les avantages et les inconvénients. Avantages de l'hypothèque:

• Liberté de fantaisie et exigences relatives à la construction d'une maison. L'acheteur pourra réaliser toutes les idées sur les matériaux et l'aménagement de la maison en construction. Bien sûr, dans les limites du budget qui lui est alloué.

• Par rapport à l'achat d'un appartement, les intérêts sur le paiement seront peu élevés. Cela s'explique par le fait que, dans ce cas, l'hypothèque est sécurisée par la terre et non par le droit de propriété au logement.

• En termes de coûts, la construction est plus rentable que l’achat d’un appartement fini ou d’une maison privée.

Les inconvénients d’attirer une banque sur le marché de la construction sont les suivants:

• Le processus de construction d’une maison est coûteux en soi et les mensualités de l’hypothèque constitueront un fardeau supplémentaire. .

• Les taux hypothécaires actuels sont de 15 à 18% par an. Avec les paiements mensuels, cela n’est pas ressenti, mais en réalité le trop-payé sera élevé.

• Si l'emprunteur ne peut pas payer sa dette, il perdra son logement et son terrain.

• Un prêt sans acompte sur la construction d'une maison est impossible - les banques y voient une garantie supplémentaire de solvabilité.

Prendre un prêt hypothécaire est une décision responsable dont les conséquences seront ressenties par le budget familial pendant de nombreuses années. Par conséquent, vous devez toujours peser soigneusement tous les aspects du problème et consulter davantage une personne autorisée ou un spécialiste qui comprend le sujet.

Options de prêt possibles

Les banques proposent plusieurs options pour lesquelles vous pouvez emprunter de l'argent pour la construction d'une maison privée. Chacun d’entre eux est proposé à des conditions différentes, en fonction de l’organisation financière. Considérez certains d'entre eux.

Crédit à la consommation

De tous les types de prêts proposés par les banques, les demandes de prêt à la consommation sont examinées dès que possible. Si le montant est petit, alors passeport et permis de conduire suffisent (sinon, étudiant ou pension). Pour la construction, il est peu probable que le montant soit modeste. Vous devrez donc apporter à la banque un certificat de revenu, une copie du relevé d'emploi, une carte d'identité militaire ou un certificat de pension et, dans certains cas, une assurance OSAGO et un passeport. La bonne nouvelle est que les employés d'une institution financière ne clarifieront pas à l'emprunteur le but pour lequel il contracte un emprunt.

Il est nécessaire de prendre en compte les aspects négatifs de ce type de prêt. Le plus important d'entre eux est un pourcentage élevé de trop-perçu - environ 20% par an.

Il est préférable de ne pas prendre un montant élevé à un tel taux d’intérêt, bien qu’il existe des cas où les banques ont consenti un tel prêt à concurrence de deux millions de roubles pour une période de 10 ans.

les plus élevés du marché hypothécaire

. Le processus d’émission de ce prêt est le suivant: la banque alloue des fonds pour la construction d’une maison privée et, après la livraison du bâtiment fini, il ne sera plus un gage en vertu de l’accord de prêt. Dans certains cas, il est nécessaire de fournir une garantie supplémentaire ou la participation d'un garant. De telles situations peuvent se produire si, par exemple, le gage foncier était insuffisant.

Récemment, des offres bancaires ont commencé à apparaître, dans lesquelles des fonds sont distribués par étapes à l'emprunteur, et chacun d'entre eux se verra recalculer ses taux d'intérêt.

Les conditions de base de ce prêt sont les suivantes:

• La durée du prêt peut aller jusqu’à trente ans.

• Le taux d'intérêt contractuel peut atteindre 17%.

• Le montant du prêt dépend directement de la valeur estimée du terrain et des informations sur le revenu de l'emprunteur.

Il est important de garder à l'esprit que toutes les institutions financières, qui constituent l'une des conditions principales pour la conclusion d'un contrat, exigent que les terres soient enregistrées par le demandeur et ne soient grevées de rien. Sinon, l'emprunteur sera refusé.

Vous pouvez voir les différentes manières d'obtenir un prêt dans la vidéo:

Prêt garanti par

Il est également possible de conclure un contrat de prêt sur la sécurité des espaces de vie déjà disponibles ou de l'immobilier non résidentiel. Ce type de prêt est un prêt à des conditions plus favorables qu'un prêt à la consommation, car:

• La durée de la convention de prêt peut aller jusqu'à trente ans.

• L'emprunteur a la possibilité de disposer d'un montant plus important, le montant des fonds alloués étant calculé sur la base de la valeur estimée de la garantie.

• Le taux moyen commence à environ 18%.

L’examen de la demande de conclusion du contrat par la banque semble être un processus beaucoup plus énergivore, puisqu’il est nécessaire d’évaluer le bien grevé. Cela signifie que la décision sera prise plus longtemps que dans une situation avec le même crédit à la consommation.

La restriction relative à l’émission du montant en fonction de la valeur de la garantie est à la fois un plus et un moins. En outre, il existe toujours un risque de perte si le consommateur est incapable de payer sa dette.

Si l'emprunteur décide néanmoins de rester sur ce type de prêt, il convient de garder à l'esprit que toutes les dépenses liées à l'évaluation de la garantie et au paiement de l'assurance lui incomberont.

Hypothèque utilisant le capital de maternité

À la naissance du deuxième enfant, l'État fournit le capital maternité de quatre cent cinquante mille roubles. Selon la loi, ce montant peut être utilisé pour la construction de logements, y compris comme acompte sur une hypothèque ou comme moyen de payer le paiement restant. Bien sûr, en fait, ce n’est techniquement pas le cas, mais avec certaines réserves et dilatations, l’utilisation du capital de maternité vous permet d’obtenir une hypothèque pour la construction d’une maison d’habitation sans mise de fonds.

Dans ce cas, le demandeur ou son conjoint légal doit fournir à l’institution financière un certificat de capital de maternité, à la suite de quoi le processus de clarification de son solde a lieu.

Il est important que, pour pouvoir utiliser le certificat, il ne soit pas nécessaire d’attendre la naissance du troisième enfant, il est possible de s'en débarrasser complètement à partir du moment de la réception.

Vous devez savoir que certaines banques offrent un intérêt hypothécaire réduit dans les situations impliquant du capital maternel. La célèbre banque Sberbank est l'une de ces institutions. Autrement, la conception de ce type d’hypothèque n’est guère différente de celle des prêts habituels.

À propos de l'utilisation du capital de maternité pour la construction d'une maison en vidéo:

Exigences de base des banques

Conditions auxquelles les institutions financières sont prêtes conclure un contrat de prêt avec le demandeur peut varier considérablement. À bien des égards, elles dépendent du choix du type de prêt par le consommateur. Toutefois, les critères principaux suivants peuvent être distingués:

• Disponibilité de la garantie, qui peut être utilisée pour fournir des biens immobiliers, une voiture, un garage, etc. Il est important que la garantie soit dans la propriété documentée de l'emprunteur.

• Utilisation ciblée des fonds. L'hypothèque envisagée pour la construction est un emprunt cible, qui est toujours prescrit dans l'accord de prêt.

Cela signifie que les fonds émis ne peuvent être utilisés que pour la construction de la maison. L'emprunteur sera obligé de faire rapport à la banque des sommes dépensées et des étapes de la construction d'une maison.

• Attirer les garants. L'émission de prêts hypothécaires pour la construction est considérée comme une opération particulièrement risquée pour la banque car, dans certains cas, elle nécessite une assurance supplémentaire du fait de la participation du garant. Le plus souvent, jusqu'à trois personnes sont impliquées.
  

• Paiement de l'acompte. Cela servira à garantir que l'emprunteur envisage de construire non pas uniquement à l'aide de fonds bancaires, car selon les termes de l'accord de prêt, il recevra environ 80% du montant calculé dans l'estimation.

• Disponibilité d'un permis de construire. Le terrain désigné comme lieu de construction d'une maison privée doit avoir le statut approprié à cet effet (IHR).

Pour contracter un emprunt immobilier, l’emprunteur doit également répondre aux critères suivants:

• Citoyenneté de la Fédération de Russie.

• Au moins vingt-deux ans au moment de la conclusion du contrat.

• À la date estimée du remboursement final du prêt, l'âge de l'emprunteur ne devrait pas être supérieur à soixante-cinq ans.

• Heures au dernier ou actuel lieu depuis au moins six mois.

• Expérience de travail totale d'au moins un an.

• Une source de revenu constante et stable - à ce stade, les banques accordent une attention particulière, car la durée du prêt est de 10 ans ou plus.

Il existe également des exigences particulières pour un terrain hypothéqué. Premièrement, il doit être situé dans une zone où se trouve au moins une succursale de la banque choisie par l’emprunteur. Deuxièmement, par type de terre devrait être défini comme "agglomération" dans l'inventaire. Enfin, aucun fardeau juridique ne devrait lui être imposé et le demandeur doit agir en tant que propriétaire.

Il est important de commencer à rassembler et à préparer les documents nécessaires avant de contracter un prêt hypothécaire. , en raison de ce processus, qui est déjà étiré dans le temps, peut durer encore plus longtemps ou même se lever.

Lors de la décision d'octroi d'un prêt, la banque a le droit de demander à l'emprunteur de lui fournir un échéancier indiquant les étapes des travaux, le temps et le montant nécessaire pour les conserver et la durée totale de la construction d'une maison de campagne.

Dans quelle banque obtenir un prêt pour la construction

Parmi toutes les offres, deux institutions financières proposent un prêt relativement rentable pour la construction d’une maison - la Sberbank et la Rosselkhozbank. Plus nous nous tournons vers les produits proposés de chacun d'eux.

"La construction d’une maison d’habitation" à la Sberbank of Russia offre aux consommateurs le traitement des prêts aux conditions suivantes:

• La conclusion d’un contrat peut aller jusqu’à trente ans.

• Versez un acompte correspondant à 20% du montant du prêt.

• Le montant minimum des fonds empruntés est de trois cent mille roubles.

• Le montant maximum du déboursement prêté est inférieur à 75% du coût estimé de la future maison.

• Taux de paiement de 12% par an

Clairement sur les conditions d'octroi d'un prêt hypothécaire de Sberbank et de la Banque agricole à la vidéo:

Il convient de noter que Sberbank propose à ses clients d'effectuer des paiements sans frais et d'offrir des conditions spéciales aux emprunteurs ayant un projet de paie en cours dans la même banque.

Vous pouvez obtenir des informations plus détaillées sur les offres de crédit des banques (taux, montants minimaux et maximaux, conditions, exigences, documents, etc.) dans la section appropriée "Crédits" sur notre site. Dans cette section, vous pouvez demander un calcul de prêt pour la construction d’une maison.

En outre, relativement récemment, Sberbank a lancé un nouveau produit appelé «immobilier rural». Son taux varie de 11 à 14% par an. Le reste des termes de ce projet est similaire à ce qui précède, à l'exception du montant du paiement initial, qui est de 25%.

Une hypothèque sur une maison privée de la Banque agricole est émise à des conditions légèrement moins favorables:

• Les conditions du contrat ne diffèrent pas de celles proposées par Sberbank et sont de trente ans.

• Le volume des emprunts contractés varie de cent mille roubles à vingt millions de roubles, sous réserve de la fourniture d'une garantie équivalente.

• Dans ce cas, le taux de prêt sera de 17 à 20% par an.

• Le montant de l'acompte doit être d'au moins 15%.

En outre, des institutions financières telles que Unicredit, Forabank, DeltaCredit, etc. offrent leurs services en fournissant des prêts hypothécaires pour la construction d’une maison privée. Les principales exigences de l’emprunteur ne sont pas très différentes de celles énumérées.

Etapes et nuances de l'enregistrement du contrat

Pour souscrire un prêt pour la construction d'une maison, le demandeur doit être prêt à franchir plusieurs étapes pour établir un contrat de prêt. Schématiquement, l’ensemble du processus peut être représenté comme suit:

1. Présenter sous une forme appropriée tous les documents du terrain. L'emprunteur est tenu de fournir à la banque un permis de construire et des documents attestant que le terrain lui appartient: contact d'achat et de vente (donation ou échange), passeport cadastral, extrait de l'URSS.

2. Préparez vos documents personnels: passeport, certificat de revenu (2-NDFL), contrat de travail et livret. Si nécessaire, les références des garants devraient être disponibles.

3. Élaborez un plan technique pour le futur logement et le budget, approuvez les documents de la commission du logement.

4. Procéder à la conclusion du contrat avec l'équipe de travail.

5. Remplissez une demande à la banque sélectionnée, joignez un paquet contenant la documentation ci-dessus.

6. Attendez la décision de la banque. Signer un contrat de prêt.

7. Mettez en gage un terrain en signant un papier d'hypothèque.

8. Fixez le flux de fonds vers le compte.

Quelques nuances importantes dans le remboursement des emprunts déjà contractés et dans l'octroi de subventions pour les vidéos:

Le délai moyen d'examen d'une demande est atteint Banque de cinq à quatorze jours et le processus d’enregistrement du contrat peut être retardé d’un mois et demi.

Ce processus comporte également certaines nuances, qui consistent en des dépenses supplémentaires.

Un prêt hypothécaire pour la construction d'une maison est différent du type de prêt habituel. Le consommateur sera donc tenu de participer aux questions relatives à la création d'un projet de construction et à l'estimation du coût, ainsi que de délivrer un permis de construire. La banque n'assume pas ces dépenses et ne les considère pas comme des dépenses ciblées.

En conséquence, la construction de votre propre maison est un processus fastidieux et coûteux en termes de ressources. Vous ne pouvez compter sur l'assistance bancaire que si une personne remplit les conditions pour bénéficier d'un prêt. Si cela ne pose aucun problème, l’emprunteur doit décider du type de prêt hypothécaire qui lui convient et, après avoir convenu des détails, vous pouvez commencer à construire une maison.